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    財經中心/台北報導

    獵雷艦弊案詐貸205億元全民買單的話題,引發民怨,評論時事家王時齊在直播《雲端最前線》中說為何慶富可以貸得到,民眾卻沒有這樣的待遇?財經專家蔡玉真更提到最近有建商持土地向涉案的官股銀行申請貸款核撥不到5成時,經辦人竟說:「慶富出事了,我們要更嚴謹審核。」

    王時齊說,現在打藍打綠都是一件很無聊的事情,雙方或許都要獲取政治利益,但是我們人民想要知道的是,「為什麼我們去銀行貸都這麼難?質押的物件都要符合規定,為什麼他們都不用。這中間的差別待遇是什麼,應該給我們一個交代。」

    蔡玉真也說她聽朋友提起最近去這些銀行貸款都特別嚴格。有個建商拿一塊地貸款僅核貸5成,就是聽經辦人說因為慶富案出事了,所以審查作業更嚴格,緊縮對象都是想好好做生意、想好好買房子的民眾。

    王時齊因此強調,因為這件事是橫跨多層面,檢調應該要從一開始的審核貸款起始點開始調查。銀行端不是單純只打24億元的議題,應該還有205億元。既然銀行本來都沒有同意貸款,那是經過什麼轉折使得銀行徵信突然發現一個大亮點,可以貸款給慶富,這才是應該要調查的地方。

    ▼ 評論時事家王時齊為民眾抱屈,為何慶富向銀行申貸有這樣的待遇,民眾卻沒有。(圖/翻台中小額借錢急用攝《雲端最前線》)







    工商時報【新世代金融基金會董事長、東吳大學法商講座教授陳?】

    國慶連假前,金管會顧主委針對P2P發表一些看法,兩周前我就接獲一位合法P2P業者的訊息,表示已決定結束營業。究竟主委說了啥?業者又為何開業1年即輕言放棄?

    依據媒體報導,主委對P2P經營困難的訴苦,與查詢聯徵中心信用資料的陳情,有幾點回應:

    1.個資屬於個人所有,P2P要與銀行合作才能使用,銀行平時還要承擔資安控管的成本民間信貸利息低,「P2P憑什麼要取得銀行用的房貸利率試算表 excel下載信用資料?」

    2.P2P不納入金融監理,金管會對P2P業者沒有任何控管,如何放心?

    3.P2P強調本身只是平台,為什麼要拿本票才能承做新北市青年貸款率條件

    顧主委的質疑,在法律上四平八穩,但是以「問題」回答業者的「問題」,似乎不太像「主管機關」,反倒有點像在法庭交互詰問。繼而想起本人過去兩年半所發表的幾篇有關P2P的專欄,或許可以回答這些質疑,分別列述如下:

    1.2015/05,以美國Lending Club(一家P2P)上市為例,說明科技業者已對金融業產生威脅,銀行最大優勢,不再是對業務的精熟,而是主管機關/法令的保障,傳統業者應注意此一警訊。

    2.2016/02,以大陸網貸平台「e租寶」5百億人民幣倒閉案為例,說明借貸雖無法律禁止,但因科技加持平台的建立,如已「形成規模化、商業化經營」,金融主管機關就應適度介入,而且宜由資金來源、徵信資料管理及引入金融機構合作著手。

    3.2016/03,針對本土P2P的輔導,建議當鋪支票借款利息多少我國宜仿美國FICO制度(個人信用評分),完成徵信制度的「基礎建設」,並釐清提供信用評分的法律依據。此外,借貸行為雖法所不禁,但如已達商業化經營之規模,且藉互聯網/大數據/行動科技之助急速擴張,恐就要重新思考採取輕度監理。何況依各國P2P經驗,資金提供者都是以投資人自居(即不特定多數投資人,也就是消費者的保護,是金管會職責)。

    4.2016/11,正值我國票券業成立40周年,但始終達不到當年所期待one-name paper的境界,另一方面主管機關卻要在監理上費盡心思,控管票券業的風險。票券業本是資金供需的撮合平台,而P2P是以科技進行快而有效率的撮合,外形類似,表面上兩者的資金需求者有企業與個人之分,但本質實相同,不妨鼓勵票券業與P2P業合作,搭監理沙盒的便車,放手一試。

    5.2017/03,在金融研訓院「金融科技創新/監理沙盒研討會」做主題演講時,說明新加坡SMA(金融管理局)Looking glass辦公室的經驗,並在結論中建議,金管會應促Fintech與傳統金融業合作(合併),前者司創意,後者管風險。

    以上4文外加1演講,大致可以綜合回應顧主委在國慶前對P2P的「以問答問」。簡單言之,「不收存款只辦放款」的融資業務原非監理核心,但在數位科技時代,撮合授信的平台,因規模可能大到足以影響社會秩序的程度,金管會(或行政院)介入的必要性提高,初期可採light touch以健全產業發展,甚至可在不修票券事業管理法的情形下,輔導P2P與票券業合併,將科技與創意帶入票券業,創造兩種行業乃至監理者的三贏,解決P2P業者有意參與聯徵中心的夙願,也可完成金融監理40年來建立完整貨幣市場的宏圖,顧主委當可歷史留名!

    昨天媒體傳出,金管會同意銀行與P2P在自律規範下結盟,如果屬實,確是一項進展,但真正有綜效的應是票券業與P2P的合併。

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